多家傳統巨擘加持下，開放金融協議 Velo 將為東南亞金融生態帶來什么變化？_VELO

Velo最大的亮點在Lightnet網絡及生態，商業應用的成功落地取決于后續可信伙伴的數量和規模、及是否有效地利用區塊鏈技術，保證價值在生態間流轉。

撰文：小毛哥

橋水基金創始人RayDalio于今年年初發布「世界格局轉變」系列研究報告并表示，全球經濟秩序機構正在重新洗牌，投資理念也正在進行「范式轉移」。

RayDalio在報告中表示，未來十年內，全球前二十大經濟體中，泰國的GDP成長率預計達到約3.5%至4.4%，排名全球第四，而新加坡GDP成長率預計為3.2%至3.6%，排名第五。東南亞國家占據前五大經濟成長率最高國家中的兩席。

在此背景下，新的「商業范式」—區塊鏈及加密貨幣在各個產業興起，由Facebook主導的Libra項目曾被寄托著改變全球金融基礎設施的希望，但因政策原因出現極大的挑戰。而作為飛速發展的新興經濟體，東南亞市場得益于完備的政府政策和得天獨厚的市場環境，正在成為新的全球區塊鏈中心。

新型金融開放協議Velo嘗試進行區塊鏈商業落地的「新范式」，有望在以亞洲為主的地區完成Libra項目的未竟事業，該項目由VeloLabs創立。近期，Velo協議宣布與新加坡金融科技公司Lightnet達成合作，建立國際匯款系統，為東亞及東南亞提供普惠金融服務。今年3月，Lightnet完成3120萬美金的A輪融資，投資者包括UOBVenture、SevenBank、Uni-Presiedent、HashKeyCapital、HopeshineVen-tures、SignumCapital、DuCapital、HanwhaInvestment等八家亞洲大型跨國企業及一線投資機構。

Highstreet聯合8-Bit推出QR碼時尚系列，多家全球百貨公司將上線數字街頭時裝:7月27日消息，Highstreet與8-bit系列創始人Jonathan Koon達成合作，將在8月1日推出他們的第一個QR碼時尚系列，使得客戶能夠將自己和購買到的服裝數字克隆到 Highstreet World。

據悉，該系列將在由NFT提供支持的數字零售店在線推出，也能夠在Sak's 5th Avenue、Neiman Marcus、Selfridges、Harvey Nichols、Beymen等全球多家百貨公司中購買。[2022/7/27 2:41:04]

在多家傳統企業巨擘資源的加持下，Velo針對東南亞金融市場及傳統產業的痛點，希望利用區塊鏈技術并結合傳統零售及金融產業，構建新型金融網絡基礎設施。Velo團隊曾多次表示，未來將首先側重于東南亞地區的商業落地。

該項目將給東南亞乃至全世界金融生態帶來什么變化？又給我們什么啟示？是時候全面了解這個或將改變東南亞金融格局的區塊鏈項目。

Velo是什么？

根據Velo發布的白皮書顯示，Velo是一種開放金融協議，旨在通過在分布式賬本上發行完全質押、定制的數字信用，為企業創建無需信任的信用網絡。

Velo計劃建立的新型金融網絡生態包含Velo協議、Velo代幣、Velo的數字信用。其中，Velo協議將通過允許企業利用其現有的基礎設施和用戶群來鼓勵高效和透明的無邊界價值轉移，該協議的主要和次要應用場景包括匯款、貸款、支付、積分計劃和數字信用發行。未來，Velo將在Lightnet網絡的商業落地中扮演區塊鏈解決方案等重要作用，而龐大的Lightnet商業網絡也將成為Velo最大的亮點，兩方互相支持，相輔相成。

AUS澳交所全球超級節點與多家社區達成合作:作為AUS澳交所全球近日推出的“K金之路“計劃，AUS澳交所全球超級節點與多家社區達成合作，包括澳銀資本、CBC社區、全球商家聯盟等成為第一批超級節點的參與者。[2020/3/23]

Velo生態系統

Velo要做什么？

Lightnet預計在三年內通過行業領先的合作伙伴網絡促成每年價值超過500億美元的交易。

——Lightnet副主席TridbodiArunanondchai

傳統金融業務雖發展近百年，但依然存在流程繁瑣、手續費高昂、效率低下等問題。直至今日，對于某些金融基礎欠發達的地區，多數勞工甚至無法負擔跨境轉賬的費用。十年前，比特幣的白皮書「比特幣：一種點對點電子現金系統」問世，自此以后，改善金融基礎設施一直是加密領域長久以來的愿景。

十年以來，加密貨幣所擁有的「價值存儲」等屬性不斷在應用層面拓展，并且在去中心化金融方面展露頭角。但目前在實際應用領域，加密貨幣仍存在擴容困難、轉賬時間過長、手續費較高等問題，雖然有閃電網絡等新技術出現，但短期內這些瓶頸仍然導致現有加密貨幣項目因種種原因無法拓展至普惠金融場景的頑疾。

Velo團隊表示該項目從東南亞跨境支付的巨大需求出發，將首先著眼于東南亞市場。東南亞市場擁有大量人口生活在「銀行無覆蓋」或「銀行網點少」的地區，高昂的費用迫使部分人群選擇不可靠且轉賬緩慢的地下金融機構。Velo計劃通過區塊鏈技術彌補東南亞傳統銀行基礎設施無法滿足的細分市場需求，填補巨大且亟待填補的空白。根據Velo估計，跨境轉賬僅在東南亞地區每年的總交易金額超過1500億美元。

動態 | 暗網公開叫賣多家互聯網金融平臺借款人數據:據中國經營報報道，暗網上有多名黑客稱掌握多家機構數據，公開叫賣包括河南中原消費金融股份有限公司、拍拍貸、宜人貸等多家互聯網金融平臺的借款人數據。其中一則為“河南中原消費金融持牌400w鮮活數據，售價2000BTC，10日以后0.001BTC公開低價拿走”。對此，中原消費金融表示早在十多天前，公司在信息安全常規檢查中第一時間發現了這個信息，公司高度重視，采取了針對網絡系統、服務器、數據庫包括相關人員的自查，沒有發現異常情況。中原消費金融還與鄭州市局網監支隊進行溝通與匯報，想借助他們的專業技術支持分析挖掘線索，也并未發現可疑線索，同時邀請了國內排名前三的信息安全機構，抽調專家過來對網絡安全進行排查，從技術分析沒有發現黑客入侵、獲取數據的痕跡。[2018/12/1]

其次，針對目前去中心化金融領域參與門檻較高、安全性不成熟等問題，Velo選擇探索另外一條將區塊鏈技術和傳統金融業務邏輯相結合的道路。Velo將支持數字信用發行、數字儲備系統等多種金融服務，并試圖構建一個以支付服務為核心，由多個可信伙伴聯合的多層次、全方位新型金融生態網絡，實現一個更可信、用戶體驗更佳的跨國金融基礎設施。

Velo協議將如何運作？

Velo協議將主要通過兩個機制實現以支付為核心的多種商業場景，分別為：數字信用發行系統以及數字儲備系統。簡單來說，數字信用發行系統將充當Velo生態價值轉移的樞紐站，Velo數字儲備系統將確保系統運行的秩序以及價值穩定性。

Velo數字信用發行系統

Velo協議支持由Velo代幣作為質押擔保的數字信用系統。簡單來說，該生態中的可信企業伙伴在獲得Velo代幣后，可以將Velo代幣進行質押獲得對標法幣價值穩定比例為1:1的數字信用。Velo表示，企業可以利用這些數字信用來滿足其運營和戰略需求，應用場景包括但不限于匯款、付款、貸款、積分系統。

Infosys與多家印度銀行合作打造區塊鏈貿易融資網絡:印度的全球商業咨詢公司Infosys與Axis Bank、ICICI Bank、Induslnd Bank、Kotak Mahindra Bank、RBL Bank、South Indian Bank和Yes Bank合作，創建了一個以區塊鏈為基礎的貿易融資網絡，目的是為客戶提供更大的服務，提高安全性，提高效率。[2018/5/17]

Velo數字儲備系統

數字儲備系統是該生態中管理Velo協議各個方面的算法規則集，該系統將保證數字信用發行的價值穩定機制。同時，數字儲備系統將確保該生態實現穩定且有效的代幣供應管理，并保持完全由法幣價值等值1:1的Velo代幣擔保的數字信用。數字資產儲備系統主要作用在于保證數字信貸的價值穩定性。Velo同時強調，這些金融規則將全部基于智能合約運行。

具體來說，由于Velo代幣價格是波動的，因此數字儲備系統通過自動調整質押池中Velo代幣的數量這種算法平衡的方式，以保證數字信用與Velo代幣間錨定1:1的價值關系。如果可信伙伴希望通過Velo協議獲得一定數量的數字信用，則必須在該系統存入相同價值的Velo代幣；如果當Velo代幣的價格因市場浮動升高，且高出對應的數字信貸類型，質押池將會減少Velo代幣的數量，相應減少的Velo代幣將返還至儲備池。

基于Stellar區塊鏈的Velo資產

Velo的代幣以及數字信用資產都將基于Stellar區塊鏈發行，遵守Stellar協議規則。Velo表示，之所以選擇Stellar作為技術合作伙伴，主要是想利用其交易性能和費用方面的優勢。「以區塊鏈網絡的性能來說，Stellar每秒能實現超過3000筆交易，且交易費用很低，每30萬筆交易的成本為0.01美元，更適合大規模采用。」

多家銀行對使用XRP表示謹慎:據Newbtc一篇分析文章，多家銀行對使用XRP表示謹慎甚至回避態度，即便它可以幫助銀行快捷、低成本地將資金從A點轉移到B點，尤其是跨境支付。然而事實上，有七家全球性銀行的現任和前任高管(其中一些人與Ripple合作)表示，他們只有很小的機會用自己的基金來信任一種數字貨幣，且這些高管要求匿名。據跨境支付行業的一位高管表示，他們沒有辦法使用監管機構可能永遠不會批準的工具。從去年9月下旬到1月，XRP的價值增長了1300％，遠超BTC和ETH。[2018/1/26]

Velo同時表示，由于Stellar不支持復雜的智能合約邏輯，因此該團隊同時集成以太坊、Tendermint等智能合約平臺，并與智能金融服務平臺Evrynet合作開發跨鏈協議Warp。從總的架構來看，Stellar區塊鏈提供實時、可靠的數字資產轉移，以太坊等智能合約鏈提供部署與執行智能合約的能力，Wrap跨鏈協議負責Stellar區塊鏈以及智能合約之間的交互，為數字儲備系統的建立提供支持。

Velo要解決哪些問題？

區塊鏈技術誕生到現在已經過了十年了，投資側重方向由「純技術故事」向「商業故事」轉變，投資者會越來越看中基于區塊鏈技術的商業機會。

——HashKeyCapital執行董事鄧超

跨境匯款

目前東南亞地區有巨大的跨境匯款需求，但實際存在的問題仍有很多，包括上文我們所提到的銀行覆蓋面較低的問題等。以泰國為例，泰國每年有大量勞工在其他國家工作以獲得較高的報酬，勞工們需要把錢轉回家。如果用傳統方式的話手續費將達到約8%到10%甚至更高，中間過程甚至會涉及到8至9個機構，時間是三個工作日到一周甚至更長。假設某勞工寄了100美元，一周之后家里才會收到，除去各種成本，最終可能只剩下82美元。

Velo要解決跨境匯款存在的問題，不僅將通過與Stellar在內的支付技術提供商合作，更重要的是Velo以及Lightnet擁有龐大的可信伙伴的金融網絡以及一系列大規模采用的渠道資源。Velo將充當整個生態中可信伙伴支付網絡解決方案的協議層，并支持Lightnet實現真正落地匯款商業應用。

從Lightnet投資者的名單來看，我們可以大膽猜想，以便利店為主的零售網點或將成為用戶收發資金的網絡節點。例如Lightnet的投資者包含日本的SevenBank以及Uni-PresidentAssetHoldings。Seven＆IHoldingsCo.Ltd旗下SevenBank在日本擁有全部的7-11便利店，在全球擁有約69,200家便利店。Uni-PresidentAssetHoldings是Uni-PresidentEnterprisesCorp.的投資部門，該公司還在臺灣、中國大陸和菲律賓擁有9,000多家7-11便利店以及星巴克。更不用說，Lightnet是泰國由正大集團家族成員所創立，該集團擁有泰國所有的7-11便利店和幾家主流的大型商場及超市。

便利店網絡以及更多零售產業結合區塊鏈底層結算系統的模式，給借助Velo網絡的Lightnet解決方案的實現帶來更多想象力。結合我們上文所舉的泰國勞工的例子，未來勞工只要去到周圍的便利店，說明寄錢的數量以及家的地址，找到離家最近的便利店。一筆轉賬的時間從原來的幾天被縮短至幾秒內，從勞工操作運營的角度，用戶體驗將大大提高且自由可控，也易于讓勞工接受。

除去便利店作為新型網點的資源外，Velo協議允許轉賬運營商和可信的企業伙伴以直接的、數字化的形式接入金融網絡，避免了傳統金融系統的繁瑣流程。同時，建立金融網絡將匯集網絡資金的流動性，每筆交易將經由網絡中自動選擇價格最優的流動性提供者，從而達到節省成本、提高效率、縮短整個流程時間的效果。

全面的數字金融服務：支付、借貸及積分系統

與跨境匯款一同飛速增長的是東南亞數字支付市場，根據世界銀行數據，東南亞的數字支付市場于2016年達到約5000億美元的規模，但東南亞地區仍然并沒有一個類似支付寶的數字支付企業引領上一波浪潮，下一代的區塊鏈金融網絡有望在數字支付領域實現彎道超車。

Velo生態系統希望依托金融網絡建立起全方位、多層次的數字金融服務。Velo助力的Lightnet網絡表示，將首先在將是東南亞建立廣泛的支付門戶，連接數字與實體節點，生態可信伙伴網絡能夠滿足本市場巨大的現金流的需求，允許消費者在「最后一公里」通過零售商或者合作伙伴的終端進行支付，并保證所有支付節點都支持與可信伙伴之間的直接結算。同時，生態網絡企業之間的支付和資金往來也可以直接使用Velo數字信貸直接結算以降低成本。

其次，針對東南亞金融設施不健全導致的貸款審核流程繁瑣、申請門檻較高等問題，通過Velo協議發行的數字信用，流動性提供方將資金匯集于Velo生態系統中，P2P和小企業能夠在不受傳統銀行限制的情況下以更高效的方式獲得數字信用。同時，Velo還表示未來將針對零售市場銷售中禮品卡及存儲卡等積分系統，開發出基于Velo協議的區塊鏈解決方案，建立可流通的積分交易市場。

Velo商業落地模式有什么意義？

與現有區塊鏈項目依靠共識來擴大使用規模不同，Velo擁有雄厚的商業資源和得天獨厚的應用場景。可以說，Velo最大的優勢就在于其資源可以滿足以往區塊鏈技術最難商業落地的部分。

從宏觀環境來說，選擇東南亞新興市場作為區塊鏈與金融產業結合的試驗田是一個最佳選擇，東南亞擁有政府支持的完備法規、不斷增長的金融匯款、支付服務的需求，同時該地區的金融基礎設施仍亟待改善，市場潛力巨大。

從Velo本身的生態來說，Velo最大的亮點當屬Lightnet網絡及生態，不僅擁有泰國正大集團家族成員的直接支持，同時其他Lightnet的投資者都擁有亞洲各個地區可以幫助實現商業落地的關鍵資源。目前來看，該生態主要的資源來自于零售業和傳統金融業，商業應用的成功落地直接取決于后續可信伙伴的參與數量以及規模、及是否有效地利用區塊鏈技術，保證價值在生態間流轉等因素。如果該模式成功運轉、有效投入商業應用，Velo及Lightnet將會影響更多傳統產業賽道，實現其重塑金融基礎設施的愿景。

Velo代幣價值捕獲

Velo代幣不僅擁有上文所描述的多個應用場景，同時將在整個生態的關鍵環節進行價值捕獲。具體來說，當可信伙伴通過發行穩定的數字信貸以滿足自身發展需求，該企業則需要更多的Velo代幣進行質押。理想情況下，當Velo生態的影響力越來越大，且服務的用戶越來越多時，Velo代幣可以達到市場需求和質押量增加、流通量減少、市場價格提升的良性循環。

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