銀行事件頻發，區塊鏈可規避道德風險_NBA

1500萬元的存款給了銀行員工，卻未存入銀行

今年是銀行的多事之秋，以往看起來高大上的金融機構，卻屢屢犯一些低級錯誤。繼中行原油寶事件，池子隱私泄露事件后，又出現銀行職員收了儲戶的錢，卻未存進銀行的事件。

工商銀行孝感云夢支行一位大堂經理萬某，已從業近30年，利用職務身份騙取上千萬民間借貸后人間蒸發。隨著疫情逐漸好轉，眾多受害者紛紛找到工行云夢支行，結果被告知，萬某早已離職，至此，萬某欠下巨額欠款跑路一事東窗事發。

1500萬存款給工行職員卻沒存進銀行，損失無人承擔。事發后，記者多次撥打萬某的電話，顯示無人接聽。

上海6家大型國有銀行在5月5日購物節前悄悄推廣數字人民幣:在上海，6家大型國有銀行正在5月5日購物節前悄悄推廣數字人民幣，以執行一項命令，為消費者提供支付寶和微信支付之外的支付方式。銀行正在說服商戶和零售客戶下載數字錢包，這樣試點項目中的交易就可以直接用數字人民幣進行，繞過螞蟻集團鋪設的無處不在的支付管道。

在中國央行的指導下，參與上海試點數字人民幣試點的一位銀行官員表示:“人們會意識到，數字人民幣支付非常方便，我再也不用依賴支付寶或微信支付了。”中國人民銀行公開表示，電子幣不會與支付寶或微信支付競爭，只是作為“備份”和“另一種選擇”。但私下里，為央行推銷數字法幣的國有銀行直截了當地表示，國家會在一定程度上削弱這兩家支付方式的主導地位。[2021/5/9 21:41:31]

關于工行云夢支行在這件事中是否應該承擔責任也引發了爭議。有人說，這是萬某的個人行為，要向萬某追討債務，銀行不需要承擔責任；有人說，萬某代表的是銀行，行使的是職務權力，如果他不是銀行大堂經理，存款人不會把錢交給她，所以，銀行必須承擔相應的責任。

動態 | 浙商銀行推廣區塊鏈技術 五服務平臺獲備案:11月26日消息，浙商銀行在金融科技運用方面率先布局，已將區塊鏈技術廣泛應用到公司、零售和金融市場等各類金融服務中。公開信息顯示，自2019年初《區塊鏈信息服務管理規定》正式實施以來，浙商銀行的應收款鏈平臺、倉單通平臺、個人理財轉讓平臺、同有益平臺等5個區塊鏈服務平臺獲得了國家網信相關部門發布的首批境內區塊鏈信息服務備案編號。（中國經營報）[2019/11/26]

后續記者了解到，萬某多位直系親屬在云夢當地政府和銀行部門工作，而萬某與云夢當地一些房地產開發商關系不一般，且與這些老板之間存在債務關系。萬某很有可能涉嫌非法集資或集資詐騙。

動態 | 桑坦德銀行英國分行暫停提供Coinbase存款業務 或與欺詐行為增多有關:桑坦德銀行英國分行（Santander UK）暫停向用戶提供與加密貨幣交易所 Coinbase 相關的部分服務，用戶暫時無法向 Coinbase 賬戶內進行存款。Santander 英國分行做出該決定或與 Coinbase 上最近出現欺詐行為增多有關。

據了解，幾天前 Coinbase 宣布，某些員工收到了一封電子郵件，郵件內發送了一些鏈接，一旦打開，「就會安裝能夠接管某人電腦的惡意軟件」。該交易所稱這是一次復雜、針對性強、經過深思熟慮的攻擊，可能會使用復雜的黑客手段進入 Coinbase 的系統，偷走他們所擁有的價值數十億美元的數字資產。對于該攻擊 Coinbase 已經迅速做出反應，包括升級系統以及增強保護等。截止發稿時，Coinbase 與桑坦德銀行英國分行均未就暫停用戶存取款一事發出正式公告。（區塊律動）[2019/8/15]

為什么銀行事件頻發

為什么近期銀行事件頻發，究其根本，是因為銀行是一個中心化的機構，也是一個信用機構，從事的是信用業務活動。所以，我們看個每個城市的銀行基本都建在最繁華的CBD，用的也是最高檔的寫字樓，員工要求穿正裝，這一切都是在樹立一個信用的形象。有了信用，儲戶才會愿意把錢存到銀行，有了儲蓄，銀行才能把錢貸出去賺取差價。儲戶存在銀行里的錢，原則上是銀行用自己的信用做擔保。專門銀行評級機構會對銀行的償付能力進行信用評級，信用等級越高，風險越小。

但是，銀行最大的風險在于，它作為一個資產托管機構，整個過程不透明。儲戶存錢一般是把錢交到柜員手中，由柜臺進行操作，然后給到儲戶一個回單。儲戶只能憑借回單來判斷錢是不是真的存入，但是因為資金流向我們是看不見的，所以無法知道自己的錢是不是真的存進去。存進去之后，我們的錢是否被挪用也很難了解，我們只知道我們有多少錢在銀行，并且相信，等需要用錢的時候，銀行要把本金和利息給我。

在銀行這個金融平臺資金的流動中，人一直在主導著各個環節，而人的道德風險是無法評估的，就像文中的這個案例，萬某在銀行工作已快30年，人緣好，會來事，誰也沒想到萬某會以這樣的方式私下收取1500萬元的高額存款。而因為一個特殊崗位的人的不誠實，不正直，就可能引起別人的財富損失甚至人員傷亡。但這個風險是無法提前預知的。

區塊鏈的去中介化，讓人的風險降到最低

區塊鏈最大的特征是去中心化，去中心化也可以理解為去中介化，也就是可以繞過第三方中介機構，實現點對點的交易。

像銀行這樣的金融平臺本質上就是第三方中介，通過這個信用平臺吸儲，并托管用戶的資產，然后再把銀放貸給附合資質的企業，收取利息差價。

而像DEFI那樣的去中心化的平臺，首先平臺不托管用戶的資產，在用戶自己的私鑰里，平臺不能人為地挪用用戶的資產。所有的交易通過智能合約自動執行，不需要人為的操作，很大程度上規避了人的參與與人的道德風險。另外，在資金在流動過程中，完全是透明可查的，用戶可以看到自己的錢在哪個環節上，是不是用到了該去的地方。

結語

銀行最近事件頻發，很大程度上是因為人的參與產生的風險，如果使用了區塊鏈技術的去中心化的平臺，可以通過智能合約自動執行交易，很大程度上規避了因為人的參與產生的道德風險。

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