數字人民幣遍地開花，互聯網平臺跑出加速度_數字人

數字人民幣的推廣僅僅停留在紅包層面，顯然不是長久有效的辦法，要想真正拉動新用戶并維持用戶活躍度和粘性，還是要靠擁有豐富場景的互聯網平臺。

撰文|張浩東

出品|支付百科

近日，數字人民幣APP迎來了iOS版1.0.12更新，更新日志顯示，數字人民幣支付服務升級，錢包添加銀行卡，隨用隨充更便捷。

更新完成后，登錄數字人民幣APP會有服務升級提示，顯示為了更好地提供數字人民幣服務，改進支付體驗，錢包服務進行了升級。

如果用戶的錢包已關聯銀行卡，付款時余額不足的，將自動從已關聯銀行卡充錢到錢包并完成支付，充錢金額為當筆支付需要補足部分。

關聯多張銀行卡的，將按照銀行卡順序嘗試充錢，如果用戶不希望使用該服務，可以在“錢包管理”-“銀行卡管理”中關閉。

大西洋理事會：數字人民幣處于全球更領先的地位:6月12日消息，根據大西洋理事會的CBDC跟蹤數據，一些經濟體還發行了錨定石油、鉆石和黃金等戰略資源的加密數字貨幣，另一些正在或計劃要在區塊鏈上運行的具有本幣主權信用的數字貨幣。大西洋理事會的報告還稱，中國的數字人民幣試點計劃將于2023年擴大，數字人民幣處于全球更領先的地位，中國相關機構一直在積極測試和贈送其數字人民幣，這標志著人民幣將引領全球央行創新數字貨幣形式，旨在創造一種新形式的貨幣，以滿足消費者對在線交易現金的需求，截至2021年底，數字人民幣交易額近875.7億元。[2022/6/12 4:19:35]

自上線以來，數字人民幣APP已經經歷了多次版本的更新和迭代，在此前的版本更新中，包括人臉識別功能、無障礙服務、找回登錄密碼流程等方面都得到了優化和改善。

數字人民幣APP下載量越來越多，反映出目前使用數字人民幣的用戶在不斷增加，但數字人民幣當下還面臨著使用人數多但使用頻率低的問題。

01

城市、場景遍地開花

天津濱海農商銀行落地數字人民幣業務:金色財經消息，6月1日，天津濱海農商銀行正式上線數字人民幣服務功能，成為天津市首家落地數字人民幣業務的地方法人銀行。

天津濱海農商銀行2021年9月啟動數字人民幣項目建設，隨著天津市成為第三批數字人民幣試點城市之一，該行加快建設步伐，5月底前順利完成數字人民幣個人錢包基礎功能的搭建和測試工作并于6月1日正式上線。

客戶通過人民銀行“數字人民幣”APP開通數字錢包后，即可在該行手機銀行辦理數字人民幣的充值、提現、轉賬、銀行卡綁定、交易記錄查詢等業務，便于客戶在商超、酒店、醫院藥店、連鎖餐飲店及特色景點使用數字人民幣APP進行在線支付，更好的服務居民百姓生活。[2022/6/2 3:58:33]

實際上，今年以來，數字人民幣的成果遍地開花，無論是試點地區還是場景，都在邁入縱深化的階段，數字人民幣的研發和應用為我國數字經濟發展按下了快進鍵。

今年3月份，人民銀行召開數字人民幣研發試點工作座談會，在前期試點地區基礎上，人民銀行增加天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運會的六個城市作為試點地區，試點范圍再次擴大。

深圳市：擬創新彩票銷售管理 開發數字人民幣有關彩票購買支付及小獎兌付方式:9月10日消息，深圳市民政局日前發布《深圳市民政事業發展“十四五”規劃》：擬創新彩票銷售管理。推進中間業務平臺建設并加快接入廣東省統一身份認證平臺，推進采用智能網絡系統建設，實現定向數據存證與公證、數據統計分析、可自動追溯的深圳責任彩票聯盟鏈。創新應用區塊鏈技術服務彩民回饋抽獎活動，開發數字人民幣有關彩票購買支付及小獎兌付方式。[2021/9/10 23:14:33]

數字人民幣第三批試點城市公布后，多個試點城市紛紛推出數字人民幣紅包活動，以紅包優惠的形式促使用戶使用數字人民幣錢包進行日常的支付和消費。

前不久，央行還吸收了興業銀行作為指定運營機構，興業銀行成為繼工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行、網商銀行、微眾銀行之后的第10家數字人民幣運營機構。

今年7月份，人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾介紹，上半年人民銀行按照“十四五”規劃要求，會同各參研機構，在試點地區政府的大力支持下，扎實穩妥推進數字人民幣試點測試。

央行副行長范一飛：穩妥有序推進數字人民幣在冬奧重點場景應用:2021年7月9日，中國人民銀行在京召開北京—張家口冬奧會支付服務環境建設領導小組全體會議。人民銀行黨委委員、副行長范一飛表示，科學研判當前挑戰，穩妥有序推進數字人民幣在冬奧重點場景應用。范一飛指出，支付服務是重要的基礎金融服務，建設安全便捷、優質高效的支付服務環境，是成功辦好北京冬奧盛會的重要保障。人民銀行認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，積極配合北京冬奧組委做好相關工作。冬奧會支付服務環境建設領導小組成立以來，各方面工作有效運行，取得了一定成效。

范一飛強調，要強化資源整合，加強與北京市、河北省政府、北京冬奧組委協同合作，不斷完善冬奧會支付受理環境，針對性解決境內人員紅線內支付體驗、提升境外人士支付便利等問題。要細化工作任務，加強工作督導，落實各方責任。各單位要全面梳理下一步工作任務，逐條倒排時間計劃，在賬戶服務、受理環境建設、現鈔服務、外幣兌換、數字人民幣試點等方面全面推進落實。范一飛表示，要強化安全意識，建立健全支付安全保障機制，充分評估風險，制定專項應急預案并開展應急演練，確保北京冬奧會期間支付清算業務連續性、穩定性。[2021/7/13 0:48:35]

截至今年5月31日，15個省市的試點地區通過數字人民幣累計交易筆數大約是2.64億筆，金額大約是830億人民幣，支持數字人民幣支付的商戶門店數量達到456.7萬個。

深圳龍華區將于2月初向“春節留深紅包”10萬中簽人員發放共2000萬元數字人民幣:1月27日消息，深圳龍華區發布數字人民幣“春節留深紅包”中簽結果，總計由13,586家龍華區商事主體提交的、符合條件的374,360名春節留深人員成功進入抽簽池，龍華區政府根據抽簽規抽出10萬名中簽人員。2月1日上午9時起，活動主辦方將向中簽人員發放“春節留深紅包”。中簽人員可在有效期內（2月1日上午9時至2月9日24時）至龍華區指定商戶無門檻消費，不能轉給他人或兌回本人銀行賬戶。（金融時報）[2021/1/27 21:46:46]

此外，作為法定數字貨幣的數字人民幣，還被應用到共工交通、工資發放、公積金貸款等多個方面。廣州10條公交線路試點開通數字人民幣付款碼直接支付乘車費用的功能，多個城市機關人員部分工資以數字人民幣的形式發放，廈門住房公積金中心發放了全國首筆數字人民幣住房公積金貸款。

02

兼具移動支付與現金優勢

有調查顯示，由于體驗上的相似性，很多用戶誤認為數字人民幣是和微信支付、支付寶同類型的工具，導致很多用戶下載數字人民幣APP后，打開率并不高。

數字人民幣其實是一項重要的基礎性金融創新，具有“金融普惠”的特性，其用意在于維護金融穩定，對于更早成熟的移動支付，兩者本質上還是有比較明顯的區別。

近年來，洗錢、恐怖融資等違法犯罪活動頻繁發生，給金融穩定帶來了一定的風險，再加上用戶又離不開數字化時代的“現金”以及現金管理和流通成本等原因，推動了數字人民幣的誕生。

從賬戶邏輯上來看，數字人民幣是錢包里的“錢”，而微信支付、支付寶等在線支付方式是“錢包”，數字人民幣和微信支付、支付寶等在線支付方式不存在競爭和取代的關系。

此外，數字人民幣沒有實體形態，是運用新技術對M0的數字化，與紙鈔、硬幣等價，通過電子支付來完成交易，且有國家信用背書，安全等級更高。

另一方面，數字人民幣具有實物人民幣的支付即結算、匿名性等特點，是數字化經濟發展的需要，也是對現有電子支付體系的補充，滿足了個人匿名支付需求。

在大數據時代，用戶對個人隱私更加重視，即便如今以移動支付為代表的電子支付成為主流，但還有不少用戶出于保護個人隱私的考量，選擇現金支付和交易，而數字人民幣兼具了現金和電子支付的優勢，有移動支付便利性的同時，還充分尊重了用戶隱私與個人信息。

03

互聯網平臺成主要入口

從2019年底試點測試，到現在的15個省市23個地區，數字人民幣的應用場景已經涵蓋了生活繳費、零售商超、交通出行、消費、政務服務等領域。

為了推廣數字人民幣，全國多個城市發放了數字人民幣紅包，消費滿減紅包一直“撒不停”。作為最早發放數幣紅包的城市，深圳在今年4月份和5月份，又分別發放了兩輪數字人民幣紅包。

可以看到，紅包和消費券是目前推廣數字人民幣的主要玩法，這種形式也是一舉多得。既能促進消費市場的回暖，又能進一步增加用戶使用數字人民幣的黏性。

在數字人民幣加速普及的趨勢下，多家互聯網機構都加入到支持數字人民幣的行列中，將數字人民幣支付逐步擴展到自身生態中，與數字人民幣做好協同，還與銀行聯手開啟優惠滿減、立減和支付返現等優惠，成為了用戶接觸和使用數字人民幣的主要入口。

截至2021年末，已有50余款第三方互聯網平臺支持可選數字人民幣進行消費交易，并且這一數量還在繼續增加，互聯網平臺的接入，對數字人民幣的推廣有不小的助力。

一方面，微信支付、支付寶等平臺在城鄉廣泛使用，具有網絡效應，用戶對微信支付和支付寶有了支付習慣和路徑的依賴，在微信支付、支付寶錢包里增加央行貨幣，無疑能提升數字人民幣的交易頻率，用戶使用起來也更加方便和適應。

另一方面，如果數字人民幣的推廣僅僅停留在紅包推廣的層面，顯然不是長久有效的辦法，要想真正拉動新用戶并維持用戶活躍度和粘性，還是要靠擁有豐富場景的互聯網機構。

04

微信支持數字人民幣

數字人民幣研發以來，互聯網平臺對數字人民幣一直在進行不斷的探索，比如騰訊在2018年就深度參研數字人民幣項目，參與設計、研發、運營等多個環節，為數字人民幣項目落地提供了支持。

除了早期參研外，微信目前已經分別參與了深圳、杭州兩輪數字人民幣紅包的發放，為政府定制紅包發放小程序，4月份深圳1500萬元數字人民幣紅包就是通過微信小程序“數字人民幣紅包助手”發放。

同樣在今年4月份，微信支付在全部已落地試點地區支持數字人民幣支付。用戶只要在數字人民幣賬戶內開通微眾銀行錢包并進行實名認證，保持開通錢包手機號與微信一致，實名信息與微信支付保持一致，就會在微信“錢包“、”支付掃碼”頁面看到顯著的數字人民幣入口，用戶能管理錢包，看到自己的錢包余額、錢包的子錢包和交易記錄。

為了配合第三批試點及數字人民幣推廣。微信在當時推送了數字人民幣開通指南的朋友圈廣告，并在微信“搜一搜”設置了“數字人民幣使用指南”，方便用戶查詢使用。

今年6月份，杭州發放200萬數字人民幣紅包，再次選擇與微信合作，利用“數字人民幣紅包助手”開展活動并領獎，將地方政府發放數幣紅包與數字人民幣APP之間線上化全打通，助力數字人民幣應用生態的完善。

今年7月份，騰訊進一步開放自身產品與數字人民幣的融合，多款產品接入數字人民幣支付，當月，騰訊視頻過安卓客戶端發放5萬個，單個價值10元的數字人民幣紅包。

種種動作表明，以微信為代表的互聯網平臺，利用自身場景和流量，全面支持數字人民幣的推廣，微信是一個擁有12億用戶的龐大生態，顯著位置的接口開放本身即能幫助數字人民幣擴量擴容。

通過互聯網平臺的助力推廣，還延伸了數字人民幣的服務觸角，相比完全依靠優惠拉動錢包數量來說更加穩健，且具有長尾效應。對于數字人民幣而言，只有形成實際的轉化，才達到了數字人民幣推廣的最終目的。

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