「白話簡說」數字人民幣，或許是金融底層邏輯的一次重建_數字人

別被百科的專業術語弄暈，記得數字人民幣其實就是數字現金就行了。

數字人民幣是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名。

那么數字人民幣跟數字貨幣(DC)、數字代幣、電子支付、紙幣有什么不同呢？到底用數字人民幣有什么好處呢？

區塊鏈、數字貨幣、Token

2019年6月18日，Facebook發布Libra白皮書，在業界引起轟動。顯然，這刺激了各國政府推出央行數字貨幣的進度，包括我國。

Libra，是Facebook新推出的虛擬加密貨幣。Libra是一種不追求對美元匯率穩定，而追求實際購買力相對穩定的加密數字貨幣。最初由美元、英鎊、歐元和日元這4種法幣計價的一籃子低波動性資產作為抵押物。

但隨后的一段時間里，Libra因各種原因沒了消息。數字人民幣的研發和應用進程卻在明顯加速，但不得不說，數字人民幣跟數字貨幣，關系不大。甚至可以說，完全不同，千萬別被加密數字資產，比如比特幣，帶溝里去了。

數字貨幣可以認為是一種基于節點網絡和數字加密算法的虛擬貨幣。數字貨幣的核心特征主要體現了三個方面：①由于來自于某些開放的算法，數字貨幣沒有發行主體，因此沒有任何人或機構能夠控制它的發行；②由于算法解的數量確定，所以數字貨幣的總量固定，這從根本上消除了虛擬貨幣濫發導致通貨膨脹的可能；③由于交易過程需要網絡中的各個節點的認可，因此數字貨幣的交易過程足夠安全。

2009年比特幣的出現代表區塊鏈技術橫空出世，而區塊鏈本身就是一種去中心化技術，隨之而來的數字貨幣普通具有的匿名性、交易公開透明、總量恒定、多點驗證等，數字人民幣都不具備。同時數字人民幣的高并發、價值恒定、易用、費用低廉也比數字貨幣強太多，所以不能將二者混為一談。

彭博策略師：價格回歸可能是比特幣面臨的更大風險:金色財經報道，彭博資訊高級宏觀策略師 Mike McGlone在X平臺（原Twitter）表示，比特幣“價格上漲，因此將繼續上漲”的風險可能會讓該代幣承受過度壓力。該策略師指出，自從該資產成為主流以來，高收益、廣泛炒作的資產的教訓表明，對于加密貨幣來說，價格回歸可能是更大的風險，因為許多公眾都紛紛加入。

McGlone將比特幣的收益影響比作科技股亞馬遜，該股在大約25年的時間里實現了130倍的業績增長。McGlone表示，如果比特幣價格持續盤整，該貨幣仍將維持其表現評級。該策略師還指出，如果比特幣價格在短期內跌至10,000美元，比特幣仍將保持盈利能力。[2023/8/29 13:02:47]

當然數字人民幣也從區塊鏈技術當中吸收了很多營養，或許它離數字代幣更近。

很多人分不清數字貨幣與Token有什么區別。其實Token是基于區塊鏈網絡協議的一種代幣，比如你可以在以太坊公鏈上建立自己的代幣，它仍然可以基于宿主網絡具有一些區塊鏈屬性。

詳情見我之前的文章《啥是數字資產？幣和token有啥不同？》這里就不再贅述。

Token可以看做是建立在去中心化網絡上的中心化應用，這一點跟數字人民幣相似。

其實這種分布式存儲，在比特幣出現之前就十分成熟了。比如，我們下面講的電子支付-國內主要是微信支付和支付寶支付，它處理交易時就有很多的服務器分工合作，但電子支付跟數字人民幣仍不是一回事。

數字人民幣與電子支付

支付寶、財付通與數字人民幣支付仍然差別巨大。簡單說電子支付是記賬而不是支付。

你用微信支付給商家100元，其實只是在騰訊的服務器上將你賬戶里的數字-100,將商家的賬戶+100。而只有，商家賺了錢后提現，騰訊才會真正把自己賬戶里的錢轉到商家的銀行卡上，對嗎？

數據：44,485,413枚DOGE從未知錢包轉移到Coinbase:金色財經報道，Whale Alert數據顯示，44,485,413枚DOGE (價值約5,771,679美元) 從未知錢包轉移到Coinbase。[2022/10/30 11:58:11]

當然，你在某個銀行當中的轉賬其實也是記賬。而數字人民幣卻不一樣，它每一枚都是一種獨特的代碼，就象是紙幣，每一張都有獨特的編號一樣。這里有一個專業的名詞，叫M0。

先住這個M0，不用去看難懂概念，理解成實實在在的貨幣-現金就行。

還記得我們前面說的數字人民幣就是電子現金嗎？也就是說每一元都有一串獨特的代碼，而不是簡單一個記錄在銀行賬本上的一個數字，這點跟傳統銀行系統簡直是天壤之別。

自信用貨幣出現之后，其實貨幣的價值跟它所代表的現金價值開始脫離了，比如，錢莊可以開出遠比它本身所擁有的金、銀等貴金屬更多的票面用于流通，只要需要兌換的時候不至于拿不出來，信用還在就行。

而你去建行貸款，貸了100萬，你不會拿出現金，只是把貸出的錢又存回了建行你的賬戶中。對建行來說，它沒有動用任何基礎貨幣，只是又多生出來100萬，對嗎？

但這種方法對M0卻不行。如果要把這100萬的數字人民幣給你用，就得實實在在轉給你的錢包100萬，多生不出來。就比如錢莊出的不是銀票，而是實實在在的銀子。

雖然這樣做，數字人民幣相比與傳統電子支付安全性上升了一個等級，但一般人感受上并沒多大區別，但卻給傳統支付帶來了一些沖擊。已經很成熟的電子支付系統如何處理數字人民幣的流轉和記賬流轉呢？這就需要每一個傳統記賬系統給每一個賬戶建立一個子錢包，而且，傳統支付系統也得有一個子錢包，才能把這些“實在貨幣”轉移過去。這是一個巨量的工作。

CoinShares：上周數字資產投資產品凈流出1700萬美元:8月15日消息，據CoinShares周報數據，上周數字資產投資產品凈流出 1700 萬美元，其中比特幣投資產品流出總額達 2100 萬美元，空頭比特幣出現小幅流入，總計 260 萬美元。上周，區塊鏈股票流入總額為 800 萬美元，表明市場情緒有所改善。從區域來看，資金流顯示意見分歧，流入歐洲交易所的資金總額為 2000 萬美元，而從美國交易所流出的資金總額為 3600 萬美元。[2022/8/15 12:26:49]

這也是為什么，無論哪個支付系統，都需要開通一個子錢包的原因：因為數字人民幣流轉的不再是記賬，還是實實在在的現金。而現有成熟的支付系統，其實與數字人民幣融合的過程，又變成了你用數字人民幣充值，我給你記賬，把數字人民幣又轉成了系統中記賬的數字，以便在原來系統中無縫流通。

你看，記賬流轉又回來了。

那么，折騰了這么久，對于普通人來說，到底，使用數字人民幣有什么好處呢？

數字人民幣的特點

上文說過，盡管數字人民幣是“實在貨幣”，是現金，安全性上升了一個等級。可，對普通人，并沒有太多的感知。畢竟，銀行也好、騰訊、阿里也好，他們倒閉兌付不了現金的可能性極低，幾乎不會有人在乎微信、支付寶里的錢是數字還是貨幣。

小時候我們有時候惡作劇想在人民幣上刻上自己的名字，結果被大人狠狠教訓這是污損人民幣，是犯法。做為工具，現金是無主的，你丟了、用了，它就不再是你的了。數字人民幣，國家希望它成為電子現金，代替流通中越來越不常使用的紙幣。

相比于紙幣，數字人民幣有不可能偽造、不可能破損、殘缺、不怕水、任意分割、不用找零等等好處。

而且數字人民幣與現金一樣，它是可以不依賴賬戶而存在的實體。錢包是你的，里面的現金卻是無主的。這就使數字人民幣可以與賬戶脫離，實現匿名支付和離線支付的原因。

金色數藏平臺今日首發“夏日尋蹤 · 遇見廣西”數字藏品:據官方消息，金色數藏平臺將于7月28日15:00，公開發售賀州博物館、遇龍河景區旅游發展有限公司聯合發行的“夏日尋蹤 · 遇見廣西”主題藏品，可點擊原文鏈接查看詳細信息。 金色數藏是由金色財經孵化，依托騰訊至信鏈為底層技術的元宇宙數字藝術文化收藏平臺。[2022/7/28 2:43:08]

于是，數字人民幣可以存入硬件錢包，可以在無網絡的情況之下支付等等。

這下你存私房錢就不容易被老婆發現了。哪怕你背著老婆去打麻將輸了錢，也不會因為微信支付記錄被老婆盤查追問。像現金一樣，支付出去，不會有哪個機構每一筆都幫你記得清清楚楚，想不留下痕跡都不行。

如果在地下室、飛機上、郵輪上，沒有網絡的地方，你也可以通過“碰一碰”進行支付，電子支付已經完全實現了現金所有的功能，商業活動隨時隨地可以展開。

使用數字人民幣支付還有一個對使用人十分友好的特點，就是轉賬、提現跟現金一樣，沒有手續費。這個對商戶、公司等每日現金流水巨大的用戶，還確實是節省了一筆不小的開支，畢竟，微信、支付寶提現的手續費都是0.1%。

盡管用數字人民幣看起來好處多多，但對絕大部分人來說，日常支付場景，與傳統電子支付區別影響不大，甚至還有些感覺不爽的地方。

上面所說的匿名，只是適度匿名，目前限額是2000元。在此限額之下支付，基本上是接近于匿名的。如果支付超過2000元，就需要升級錢包等級、實名認證之類了。

同樣，M0不能衍生出更多的貨幣，也不能產生更多的利潤，因此，存入錢包里的數字人民幣，是沒有利息的。

Numen：BSC鏈上項目SpaceGodzilla遭閃電貸攻擊，損失約2.5萬美元:7月14日消息，Web3安全機構Numen監測到，BNB Chain上項目SpaceGodzilla遭到黑客閃電貸攻擊。黑客利用閃電貸借取大量資金，從而操縱Pancake上交易池中SpaceGodzilla的價格，并利用項目中漏洞進行了套利。目前黑客已經將此次攻擊獲利的 25,378.78BUSD 兌換為 BNB，并通過 Tornado.Cash 進行了轉移。[2022/7/15 2:14:17]

據稱數字人民幣支持智能合約，這個好像也不新鮮，畢竟，好多銀行都早就能實現自動扣款功能。

智能合約是一種旨在以信息化方式傳播、驗證或執行合同的計算機協議。智能合約允許在沒有第三方的情況下進行可信交易，這些交易可追蹤且不可逆轉。智能合約概念于1994年由NickSzabo首次提出

數字人民幣作用

從以上分析可以看出來，從感受上來說，數字人民幣與如今已經普及的電子支付并沒有多大的不同，但從底層來說，這是人類貨幣史上的一次革命性嘗試，跟信用貨幣、金本位、布雷頓森林體系、石油美元級別相當。

1971年布雷頓森林體系崩塌之后，石油美元體系逐步建立。美元憑借世界貨幣的地位不斷發動貨幣戰爭，周期性通過加息、降息等金融手段收割世界，還動不動就實施各種經濟制裁。而區塊鏈技術的出現，給現有世界貨幣體系提供了另一種可能。

美元霸權

對于人類來說，基于M0的貨幣體系很可能成為一次金融的新基建，在國際上，數字人民幣可能成為跨境支付的新方案，這是一次沖擊美元霸權的機會，現有的金融體系有機會被重新改寫定義。

當信用貨幣回到純粹的一般等價物，可以規避如今美元體系的一些弱點，極大地造福整個世界。何況，如果數字人民幣成為世界貨幣，我國能象如今的美元一樣，獲得全球的鑄幣稅。這可跟比特幣對人類的貢獻不在同一個數量級了。

發展歷程

簡單轉述一下數字人民幣的發展歷程：

2014年，中國人民銀行成立專門團隊，開始對數字貨幣發行框架、關鍵技術、發行流通環境及相關國際經驗等問題進行專項研究。

2017年末，中國人民銀行組織部分商業銀行和有關機構共同開展數字人民幣體系的研發。DC/EP在堅持雙層運營、現金替代、可控匿名的前提下，基本完成了頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作。

2019年底，數字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區、成都及未來的冬奧場景啟動試點測試。

2020年12月29日，北京市首個央行數字貨幣應用場景在豐臺麗澤落地，當天上午，麗澤橋西的金唐大廈，一家名為漫貓咖啡的咖啡店內啟動了數字人民幣應用場景測試，獲得授權的消費者已經可以用數字人民幣錢包支付購買各類商品了。

屏顯卡式硬錢包

2021年1月5日，位于上海長寧區的上海交通大學醫學院附屬同仁醫院員工食堂里，醫生們正通過數字人民幣“硬錢包”，實現點餐、消費、支付一站式體驗。不同于此前使用手機支付數字人民幣，此次脫離手機的可視卡式硬錢包首次亮相。

2022年1月4日，數字人民幣試點版App已在蘋果、華為、小米、vivo、oppo等應用商店公開上架。

2022年01月06日，數字人民幣App升級更新，微眾銀行數字人民幣錢包上線，騰訊接入數字人民幣開始提供服務。

2022年02月17日，中國的數字人民幣打破了Visa對奧運會長達36年的支付服務的壟斷。北京冬奧會上使用數字人民幣作為支付系統并不違反Visa的獨家協議，因為數字人民幣只是中國法定貨幣的數字版。

2022年4月20日消息，據中國市場監管報報道，29件惡意搶注數字人民幣商標被宣告無效。在國家知識產權局商標局官網以“DCEP”為關鍵詞檢索，在獲得的商標結果中，證實部分商標為“無效”狀態。

2022年4月21日，全國首批數字人民幣線上貸款落地青島。

2022年8月，由國網雄安金融科技集團有限公司、銀聯商務股份有限公司聯合攻關的數字人民幣硬件錢包電費交納場景，在青島實現全國首單落地。

2022年8月，在人民銀行數字貨幣研究所、北京人力資源和社會保障局的共同指導下，中國郵政儲蓄銀行北京分行聯合多家單位，共同啟動北京民生一卡通疊加數字人民幣硬件錢包研發，首張樣卡已制作完成。

2022年8月23日，數字人民幣App上新“隨用隨充”功能，即銀行卡賬戶資金與數字人民幣錢包之間的自動充錢功能。

2022年9月8日，數字人民幣核心技術亮相2022中國數字金融論壇。同日，人民銀行數字貨幣研究所在2022第二屆中國數字金融論壇上正式發布數字人民幣智能合約預付資金管理產品——“元管家”，可在預付消費服務場景防范商戶挪用資金、保障用戶權益。

2022年10月23日消息，中國銀行數字人民幣兌換機亮相“奮進新時代”主題成就展。

2022年12月起，金融統計數據將數字人民幣數據首次納入M0統計口徑。對此，中國人民銀行表示，數字人民幣是人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，將數字人民幣納入流通中貨幣即M0統計，能更準確反映流通中貨幣總體規模。

結語

2019年9月，央行數字貨幣研究所所長穆長春曾在“得到”上開課，講述DCEP研發背后的故事。DCEP的許多研發細節得以曝光。

他透露，為了測試區塊鏈方案的性能，央行相關團隊曾經做過一個實驗。

他們找來了4臺8核CPU、256G內存的高性能服務器，建立了一個區塊鏈平臺。它布置在局域網上，網速快，節點數少，性能強大，但每秒只能做到3萬筆的交易量。

這一數字已經超越了VISA等信用卡平臺的并發極限，卻無法滿足中國金融業的需求——2018年“雙11”，銀聯下屬的網聯并發量峰值，達到了驚人的每秒9.2萬筆交易。

自比特幣誕生以來，許多“比特幣信仰”者都幻想著未來會出現一種數字資產能夠代替人類現下交易使用的信用貨幣。

但沒有一種去中心化的資產能夠實現穩定的價格，高并發，有在交易中充當一般等價物的能力。

在這里可能有人提到USDT等穩定幣，這也是一個誤區：

穩定幣還是錨定的某種信用貨幣

穩定幣其實是一種Token,而不是一種數字貨幣

而數字人民幣，目前看來，真有實力成為繼信用貨幣之后的下一種貨幣形態，重塑金融基建，為人類造福。

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