微信支付的小陽謀，支付寶的大麻煩_數字人

“以后再也不用為每個月省提現手續費折騰了！”王謝高興地表示。

上海人王謝家里有兩套房，其中一套貸款，另一套房出租，而每個月如何將租客給自己的租金提現到銀行卡里還房貸曾經是讓他頭疼的問題。他曾經也想過讓租客直接轉賬到銀行卡，但發現不太可行，“銀行卡號太難記，一到日期租客還是直接微信轉給我。”他說自己也不好強求。

按照微信支付0.1%的提現費率，雖然提現的收費絕對值不高，但是王謝心里還是覺得不舒服，為此他也是費盡了心思，通過各種辦法來獲得免費提現的額度，不過大部分時候也只能每周兌換100塊錢額度。

不過隨著微信支付的一個小動作，他的這個煩惱消失了。

近日微信官方的“微信支付有優惠”小程序上線了1000元、2000元微信提現免費券，和100元的額度一樣，單個用戶每7天可以兌換一次，兌換完成后30天內可用。

中國農業銀行：支付寶和微信支付是“錢包”，數字人民幣是支付工具:7月22至25日，2021中國國際數字和軟件服務交易會在大連舉行。中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行等國有銀行組團現身參展，組成數字人民幣展區，通過各種場景和技術手段展示推廣數字人民幣的應用。在展會現場，中國農業銀行工作人員介紹，央行設計的數字人民幣采用雙層投放體系，央行作為第一層負責發行數字人民幣，中國農業銀行與其他運營機構作為第二層，即數字人民幣的運營機構，負責向公眾兌換數字人民幣。從目前試點情況看，可以清晰地發現數字人民幣和支付寶、微信支付的區別：支付寶和微信支付是“錢包”，數字人民幣是支付工具，是“錢包”的內容，數字人民幣是法定流通貨幣，不允許拒收。數字人民幣發行后，大家仍然可用支付寶和微信支付，只不過“錢包”里裝的內容增加了央行貨幣。（中國日報網）[2021/7/26 1:15:01]

簡單計算一下，如果用戶金幣數量足夠的話，那么每個月可以兌換超過1.2萬元人民幣的體現額度，相當于省去了12塊錢的體現費用。

所以在社交媒體上，很多網友開心地表示，“省了一頓早餐錢”。

上海交大胡捷：數字人民幣是法定貨幣，與微信支付寶不在一個維度上:上海交通大學上海高級金融學院實踐教授胡捷表示，數字貨幣是法定貨幣，微信和支付寶是第三方支付工具，兩者不在一個維度上。胡捷認為，央行數字貨幣會替代一部分現金，但不會完全替代紙幣，尤其是老年人群體對于紙幣還有需求，并且紙幣具有匿名性等特點。因此，在可預見的未來，數字貨幣、人民幣紙幣和硬幣將長期并存。（新浪區塊鏈）[2021/3/22 19:06:39]

01微信支付虧不虧？

省錢當然讓用戶們很高興，那么是否意味著微信支付就吃虧了呢？

按照第三方支付行業的人士何勇的看法，微信支付完全不虧，甚至更有賺頭。

他認為，微信支付的此舉首先是為了促活。按照“微信支付有優惠”小程序的玩法，所有免費的額度都需要金幣兌換，其中100元額度需要1個金幣，而1000元和2000元額度，需要10金幣、20金幣兌換。

而按照規則，所有的金幣“需要使用微信支付在商戶處消費且單次消費金額滿1元以上。”

話題“央行稱數字人民幣和微信支付寶無競爭”登上微博熱搜:據新浪微博數據，話題“央行稱數字人民幣和微信支付寶無競爭”目前位于微博熱搜第8位，熱度約48.9萬。據悉，央行數字貨幣研究所所長穆長春昨日表示，微信、支付寶和央行數字人民幣不存在競爭關系。[2020/10/26]

更加關鍵的是，金幣的獲取并不是無限的，實際上用戶每周最多能獲取15枚金幣，也就是說用戶如果從0開始累計實際上每周最多可以兌換1500元，每月最多可以兌換6000元的額度。

而為了兌換15個金幣，用戶每周需要支付至少26次，平均下來相當于每天使用3.7次。“相當于微信支付以每個月6元錢的手續費，撬動了用戶104次使用微信消費。這是一筆相當劃算的買賣。”何勇表示。

微信支付的活躍度提升之后，微信支付就可以從商家那里賺到更多的手續費。

據了解，目前微信支付針對盈利性場景的優惠費率多數為0.2%~0.38%，刨除銀行收取的0.1的成本，微信支付還能獲得0.1%-0.28%的收益。

按照微信和中國人民大學信息學院課題組聯合發布《2020微信縣域鄉村數字經濟報告》，全國縣域及鄉村用戶，每月通過微信支付的平均支出達到了2650元。

觀點：DC/EP與支付寶和微信支付的關系將是合作，而非競爭:BN Capital創始合伙人Jeff Chu表示，中國并不打算用DC/EP取代支付寶和微信支付；相反，這兩家公司很可能被整合到DCEP中。“目前P2P支付的普及程度逐漸提高，使用場景已經從簡單的交易支付場景轉向生活出行、娛樂、醫療健康、保險等領域。這種點對點電子支付軟件已經成為中國支付場景中必不可少的工具。我們有理由相信，央行數字貨幣與微信、支付寶的關系將是合作而非競爭。”[2020/7/20]

假設這些支付全部付給了商家，按照這一數據每位用戶每個月至少給微信貢獻了2.6元-7.4元的收入。

而何勇認為，考慮到微信支付城市用戶平均支出金額會更高，微信支付的收益也會進一步提升。

02微信為什么總和“三瓜兩棗”過不去？

多年來，圍繞著手續費的問題，微信支付和商家、用戶之間的“沖突”已經發生過多次。

在2016年3月份之前，微信支付對于用戶提現并不收取手續費。不過在當年2月16日，微信支付團隊發布公告，宣布從3月1日起，每位用戶除了終身累計1000元免費提現額度，將對微信個人用戶的零錢提至銀行卡功能收取0.1%的手續費。

聲音 | 趙長鵬：幣安OTC并沒有和支付寶、微信支付達成任何官方合作:趙長鵬發微博稱，幣安OTC并沒有和支付寶、微信支付達成任何官方合作。[2019/10/11]

當時微信的理由是，收費并不是微信支付賺錢，而是用于支付銀行手續費，而且微信需要支付給銀行的手續費高于0.1%。

此舉當時也引起了眾多用戶的不滿，為了安撫用戶，微信支付方面“畫餅”表示，“積極與銀行方面密切溝通，爭取早日實現轉賬、提現交易完全免費。”

不過后來微信支付在手續費的收取上變本加厲。

2017年底開始，微信對信用卡還款收費。對每位用戶每個自然月累計還款額超出5000元的部分按0.1%進行收費。

2018年8月，收費范圍擴大到對每一筆還款按還款金額的0.1%進行收費。

2019年7月又因為可能牽扯到手續費的問題，微信支付和一些服務商發生了沖突。當時微信向服務商們發布了一份《關于加強相關支付功能風控的通知》，切斷商戶通過服務商提供的非原生微信支付接口間接連接微信的方式，改讓商戶直接連接微信，除了不滿“斷間聯”，當時還有“微信支付正在醞釀漲價”的擔心。

最近一次就是在今年6月底，西北大學等多家高校發布公告稱，因騰訊公司微信支付將于7月1日起對校園場景用戶進行精細化管理，除收學費外，其它收費均會受到限制并收取0.6%的手續費。所以暫停使用微信支付，不過云閃付、支付寶等渠道正常使用。

由于輿情洶涌，微信支付最終表示調整策略，對于涉及到學校主體經營的生活服務場景采取保持零費率的優惠政策，對校園盈利場景費率調整費率為0.2%。

對于年營收超過5000億元的騰訊而言，為什么多年來一直和手續費過不去呢？

何勇認為，最主要的原因就是對于騰訊而言這筆錢已經不是“仨瓜倆棗”了。

根據博通咨詢報告2022年網絡支付、條碼支付產業鏈利潤規模分別為1170億元、2035.5億元，而這個兩個市場里微信都有很高的市場占有率。

另外還有一些側面證據也證明了手續費市場的收入量級——騰訊2022年中報數據顯示，2021年9月至2022年6月，微信支付在支付服務手續費方面已累計“讓利約30億”。微信近期回應高校的解釋中也提到，自2015年進入校園以來承擔的通道成本超過10億元。

有人認為，在近年來游戲、廣告等各條線業務承壓的情況下，騰訊開始對于更多業務加強盈利性考核，所以微信對于手續費也越來越上心。

但歸根結底，坐擁超高的市場份額是微信支付敢于在支付寶等競爭對手沒有漲價的情況下敢于率先行動的底氣。

03壓力給到支付寶？

如果是經常同時使用支付寶和微信支付的用戶就會發現，這兩個平臺具有完全不同的“性格”——支付寶三天兩頭就有搖紅包、掃碼得紅包等活動，而微信支付非常高冷，很少展開大規模營銷活動，很難薅羊毛。

但盡管如此，依靠著微信支付超過10億的活躍用戶，微信支付依然擁有龐大的市場份額。

根據中國電子商務研究中心發布的數據，截至2021年底，微信支付的市場份額約為50%，而支付寶為38%。特別是在線下條碼市場，微信支付的市場占有率和支付寶常年維持8:2的市場份額比例。

在這種情況下，為了競爭支付寶不得不用更多的優惠來激發用戶的活躍度，所以在各項政策上，支付寶往往更加優惠。

比如在提現手續費上，微信支付的起征點是1000元，支付寶則是2萬元。此外相比微信此前每次僅有100元提現額度的摳摳搜搜，支付寶有很多方法可以免掉這筆費用，比如將資金存入余利寶再提現到銀行卡，或者用支付寶的螞蟻會員積分兌換免費額度。

而微信支付此次推出更大額度的提現免費券，用來提升用戶的活躍度，也是對支付寶競爭優勢的某種削弱。

畢竟在加強與阿里集團的隔離之后，支付寶在流量獲取上失去了重要的依托。

今日螞蟻集團被重罰71.23億元的新聞在互聯網刷屏，很多人都關注到了當中的一句話，“要求螞蟻集團關停違規開展的‘相互寶’業務”。

螞蟻集團前副總裁尹銘提到，從開始到關停相互寶也沒有實現盈利，從未賺過一分錢，甚至最后還賠了50億元。

不過尹銘的話可能只說了一半，相互寶的另外一面是它在很大程度上就是支付寶獲取流量的工具。2018年10月“相互保”誕生，僅僅用了一年的時間其用戶數就達到了1億人，其帶來的流量“喂食”了支付寶包括支付、保險等內的眾多業務。

不過隨著“相互寶”的叫停，支付寶再未出現過類似的現象級產品，支付寶的流量增長進入天花板，年活躍用戶人數停留在9億人左右。

從這個角度來說，面對微信支付的陽謀，支付寶需要用更大的力度、更多的money來應對挑戰。

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