觀察 | 中國保險科技巨頭是如何運用區塊鏈進行變革的？_區塊鏈

本文來源：BCG波士頓咨詢，原題《攜手區塊鏈，保險科技企業引領行業技術革新》，有刪減

作者：何大勇，波士頓咨詢公司董事總經理，全球合伙人，BCG金融機構專項中國區負責人

徐慕文，BCGDigitalVentures資深商業架構師。

盡管公眾普遍對區塊鏈存在信任問題，但中國的保險科技行業在運用區塊鏈進行變革方面遙遙領先。

不少中國大眾對區塊鏈技術缺乏信任。有的是因為他們并不熟悉區塊鏈技術，或是曾在基于區塊鏈技術的加密貨幣項目上損失慘重。事實上，人們將區塊鏈視為加密貨幣的情況并不少見——但可惜的是他們通常指代的是山寨幣。這主要是因為很大一部分人將自己的財富瘋狂投機于打著“區塊鏈革命”幌子炒作的項目，并在莊家數次大量拋售之后損失慘重。

不過，在中國領先的保險科技企業的觀點中，區塊鏈絕不僅僅意味著加密貨幣交易或首次貨幣發行，而是一個降低交易成本、減少對可信度的質疑、提升可轉讓資產和保單流動性的巨大機遇。而且，也不僅限于保險科技企業，大學、政府機構和商業機構均向相關領域研究投入大量資源，旨在進一步發展區塊鏈技術及其在各類垂直行業中的延伸應用。

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讓我們通過一些當今市場中的現階段案例，了解保險科技企業如何通過區塊鏈技術顛覆傳統業務模型及IT架構。

螞蟻金服：區塊鏈技術將成為新健康險理賠架構的基礎

根據以往經驗，健康險的理賠處理可能耗時很長。然而，螞蟻金服在2018年末推出了一個新的基于區塊鏈的票據系統，極大地提升了流程的效率。

有了新的系統，醫院、螞蟻服務后端、保險公司等利益相關方都以“共識節點”的形式接入區塊鏈中，即時同步數據和信息流。共識節點的設計旨在確保多個參與方在網絡中的高可靠性，即網絡中的基本分布式“單元”，并遵照特定的協議或算法達成一致。只要支持區塊鏈的基礎設施運行良好，就可以在幾秒鐘內完成保險理賠的處理和驗證。

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參考下圖，我們可以更好地了解螞蟻金服如何實現這一點。

讓我們詳細分析這一圖表。

用戶層

顯示的是線下用戶行為以及支付寶應用內的資金或理賠流。當患者前往醫院時，只需攜帶已安裝支付寶應用的智能手機。一旦患者完成治療并付款，醫院就會將電子發票開具至支付寶平臺上的“發票管家”小程序，供患者即時查看。只需幾次點擊，同意保險條款和條件，理賠流程就會自動啟動，患者將在約5秒內收到報銷款項。

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功能層

這一模式中最重要的部分。

從醫院的角度來看，防篡改的發票可以直接在區塊鏈上生成并發布，無需擔心驗證過程是否可靠。驗證結果可為支付寶所接受，并供其他共識節點進行信息同步。

從螞蟻區塊鏈的角度來看，這就像一個鏈上客觀中立的第三方，負責驗證及同步必要的數據信息、連接重要的利益相關方。依賴于區塊鏈本身不可篡改、可存證、可信流轉的機制，螞蟻區塊鏈可充分消除該生態內其他參與方的信任顧慮。對于螞蟻金服之外的各參與方來說，醫療票據流通過程中由于不信任而產生的交易摩擦、時間和人力成本得以充分降低，生態系統的多樣性也將大大豐富。

分析 | 幣價飛速上升，但場外資金仍在觀察:OKEx平臺BTC價格指數在上周上漲18.9%（截至香港時間10月27日24:00），收獲了六月中旬以來最大的周漲幅；周振幅也達到39.34%，為2018年11月中旬以來最大值。上周比特幣于$8200一線開盤，但在周三晚間出現快速下跌，最低曾至$7300附近；上漲行情于周五晚間政策面重大利好公布后啟動，周五及周六比特幣均有10%以上漲幅，周六更是短時間突破看一萬美元關口。

OKEx合約大數據中“BTC多空持倉人數比”在周五幣價的快速拉升中先降后升，并在周六達到1.9附近高點后回落，主要顯示出大漲后散戶跟隨開多的走勢；“BTC季度合約溢價”已經由周五前的負溢價轉為正溢價$150左右，顯示出市場極為樂觀的情緒。但是值得注意的是人民幣場外成交的USDT價格在比特幣大漲中并未呈現較高正溢價，說明場外資金觀察氣氛仍然較重，目前USDT人民幣場外成交價為正溢價0.7%左右。[2019/10/28]

從保險公司的角度來看，共識節點旨在提升理賠效率。如果采用傳統的線下運營模式，患者即便通過電子錢包完成支付，也仍然需要提交許多紙質理賠材料，與理賠專員見面，或前往保險公司在當地的線下門店，并至少等待10個工作日才能獲得賠款，而這還僅僅是在患者遵照要求提供了材料的前提下才成立的。試想一下，如果在發票生成時就運用區塊鏈進行跟蹤同步的話，就可以用高效的自動化識別技術替代繁瑣的核驗流程。這樣就可以從源頭杜絕超標理賠、虛假理賠、發票欺詐等問題，這也正是驗證過程可以如此順暢迅速的原因。只需等待患者同意和系統響應，即可立即進行理賠資金劃撥。

現場 | 人民銀行數字貨幣研究所孫浩：區塊鏈能否推動經濟范式的變革還有待觀察:金色財經現場報道，在今日于國家會議中心舉行的2018區塊鏈發展生態峰會上，人民銀行數字貨幣研究所主任孫浩在演講中，就區塊鏈對于傳統業務的顛覆與改革的問題談到：從創新技術經濟學的角度來看的話，有一類技術不光是經濟上的創新，還會勾連到經濟范式的變革。歷史上的蒸汽機和電機，推動了整個產業周期的一個啟動，區塊鏈技術是否屬于這一類技術，引發經濟的發展變革我個人認為是有待于觀察的，就算區塊鏈技術是這種變革性的技術，真正的發揮作用還是一個很長的過程。從區塊鏈技術目前看，其實是“揣著答案找問題”，還在尋找應用場景。[2018/7/19]

基礎架構層

雖然對患者而言，這一層完全不可見，但對流程的正常推進仍然十分重要。區塊鏈的性質決定了其有能力迅速執行和同步反欺詐指令。與此同時，基礎架構層能確保區塊鏈的安全性，并為網絡中的所有數據提供存儲。未來預計將產生越來越多、各種類別的數據，例如醫院開具的電子處方、可轉讓的通證化保險資產等。因此，我們需要確保基礎架構層足夠穩固可靠，避免因基礎架構能力不足而可能導致的數據事故。

眾安保險：領先的通證化保險場景

眾安保險是國內首家互聯網保險公司，其產品展示了數字化保險領域一流的創新能力。將區塊鏈積極應用于保險生態場景以及將區塊鏈結合人工智能、大數據、云計算等技術進行多學科融合發展，作為底層技術支撐向行業輸出綜合性的解決方案，是眾安在保險科技領域區塊鏈技術研究的兩大特點。

通證化

有別于加密貨幣領域對“Token”一詞的代幣定義，在保險領域，針對目前保險市場保單信息流轉中的共保投保周期長、數據隱私保護存在安全風險等問題，眾安基于開放資產協議推出保險通證，實現保險資產的通證化，邁出了區塊鏈價值網絡上數據流通的第一步。參閱圖2，我們便可逐步揭示通證化的優勢。

大多數保險公司仍在使用極其老舊的核心系統，效率低下且數據冗余程度高。而正如我們在上個案例中所述的那樣，存儲在公司服務器中的紙質保單的處理和驗證時間更長。通證化不僅將工作流從線下遷移至線上，而且賦能區塊鏈借助智能合約生成、同步、轉讓甚至優化保單。

例如，如果我即將收到的保單和電子錢包里已經存儲的保單相差無多，只有幾個條款有區別，我需要同時存儲這兩份保單嗎？如果使用傳統系統，答案是當然需要——無論新保單和以往保單的重合度有多高，任何帶有新條款的保單都必須完整存儲。然而，借助區塊鏈，我們只需要存儲一份100%靈活、條款可以任意排列組合的保單，且每個條款只需存儲一次。所有的通證都經過編碼，以最大程度適用于執行智能合約，便于按照保單“需求”進行復制、重新分類或重新組合。從后端來看，每一條單獨的通證都是多行代碼的組合。因此，得以實現保單全面數字化，100%可轉讓。

客戶、產品、場景和法規是賦予保險業務可行性的四大重要元素。借助區塊鏈上的通證化，用戶之間的信任度將得到提升。產品則得益于通證化，不僅變得更體系化，且易于編碼。由于來自不同行業的企業都可以順利接入區塊鏈網絡，數據隔離問題也得以解決。產品的進一步敏捷升級可以單獨進行，數據隔離問題可以通過再保險、數字保險、醫療保險和汽車保險等業務場景的嫁接來解決，而監管節點也可以直接加入區塊鏈，進而讓強有力的合規管制成為可能。

得益于用戶體驗提升、產品創新、成本節降和高效監管，眾安正在以更快的速度部署保單通證化。

保險場景

圖3闡釋了多種保險場景。一個人很可能持有不同保險公司的保單，因此該示例反映了真實世界的應用場景。

照亮區塊鏈的未來之路

我們可以從以上兩個示例中一瞥中國保險科技巨頭如何通過區塊鏈技術刺激業務發展，并朝著建立更好、更快、更安全的保險生態系統的目標邁進。此后，區塊鏈技術很可能會成為點亮保險行業漫漫長夜的火炬。然而，要對這些保險科技企業投入的海量資源和精力能否獲得相應的回報下定論，尚且為時過早。不論如何，那些懷有雄心壯志的人是真正的先行者，他們鋪墊并照亮了前行的道路，理應贏得人們的尊重與認可。

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